פוסטים

איך להוזיל את הביטוח: כך תפגע המלחמה של ח"כ זוהר ישירות בך

לאחרונה הניח ח"כ מיקי זוהר (ליכוד) הצעת חוק שעלולה לייקר לכולנו את החיים: מניעת תחרות בשוק הביטוח. ח"כ זוהר בחר להגן על כמה אלפי סוכני ביטוח, בעלי כוח משמעותי בליכוד במקום להגן עלינו, הציבור, שמשלם לו משכורת. הצעת החוק של זוהר עומדת בניגוד לדעתו של הממונה על שוק ההון, בניגוד לדעת רשות התחרות ולאגף התקציבים באוצר

רוצה את מיטב הכתבות והתחקירים של שקוף ישירות לתיבה? פה נרשמים לניוזלטר.

| מאיה קרול |

מה קורה מאחורי הקלעים של שוק הביטוח, עליו משלמים אזרחי ישראל אלפי שקלים בשנה עבור ביטוחים שונים? בחודשים האחרונים מתחוללת מלחמה רצינית בין שני צדדים: רשות שוק ההון שאישרה לחברות האשראי למכור ביטוחים, כדי לייצר תחרות – מול סוכני הביטוח וח"כ מיקי זוהר, שפועלים למנוע את המהלך. איזה מהמהלכים פוגע בנו?

כדי להבין צריך קודם כול קצת רקע: בתחילת יוני העניקה לראשונה רשות שוק ההון רישיון לחברת כרטיסי אשראי-חברת "מקס" לפעול כסוכנות ביטוח, במטרה לייצר תחרות ולהוזיל מחירים. סוכני הביטוח מתנגדים בחריפות למהלך. לטענתם, לחברות האשראי יש יתרון מובנה: הן מחזיקות מידע רב על הלקוחות עקב רכישות שביצענו באמצעות כרטיס האשראי וכך תיווצר תחרות לא הוגנת ואף השתלטות חברות האשראי על השוק, תחרות שתפגע קשות בהם – אך גם בציבור.

קראו את כתבות "שקוף" הקודמות בנושא יוקר המחיה:

לפי פרסומים בעיתונות הכלכלית, כ-1,000 חברי לשכת סוכני ביטוח הם מתפקדי ליכוד והם משתמשים בכוחם במפלגה כדי למנוע את המהלך. הלחץ שלהם עובד: ח"כ מיקי זוהר הגיש הצעת חוק שתמנע את כניסתה של חברת "מקס" או כל חברת אשראי אחרת לשוק הביטוח. נציין כי ח"כ זוהר פוקד מידי שנה את כנס סוכני הביטוח באילת כך שנראה שהוא מקפיד לטפח את קשריו עם קבוצה זו. 

הכתבה הנוכחית היא חלק מסיקור תחום "יוקר המחיה", אותו בחרו יותר מ-3,000 המו"לים והמו"ליות שמממנים את שקוף. הצטרפו וקבעו את תחום הסיקור הבא.

מי מרוויח כשאין תחרות?

לפי רשות שוק ההון, הכניסה של חברת "מקס" לשוק הביטוח עתידה להגביר את התחרות ולהוריד את גובה הפרמיות (התשלומים החודשיים על ביטוח) שכולנו משלמים. אך זה לא נגמר כאן- השינוי המשמעותי ביותר שכניסת "מקס" תביא הוא שהחברה תמכור ביטוחים באופן אובייקטיבי.

חבר הכנסת מיקי זוהר בכנס לשכת סוכני הביטוח באילת, 2017

בואו נבין מה זה אומר כי זהו מידע חשוב לכל אזרח ואזרחית במדינת ישראל: כיום, סוכני הביטוח נמצאים בניגוד עניינים מולנו, הלקוחות. הם משתפים פעולה בדרך כלל רק עם אחת מחברות הביטוח – זו שתספק להם עמלה "שמנה" על מכירת הפוליסה שהיא מציעה. כתוצאה מכך נקבל היצע מצומצם ביותר של מוצרים מהסוכן או הסוכנת ובמגוון מחירים מצומצם יותר – רק מה שניתן לגזור עליו קופון. הסוכנים אינם תאבי בצע – כך פשוט התקבעה מערכת התמריצים שלהם במשך השנים.

בממוצע, כ-13% מהפרמייה שאנחנו משלמים עוברת כעמלה לכיס של סוכני הביטוח. במילים אחרות, לסוכנים אין אינטרס למכור לנו את הביטוח שהכי מתאים ומשתלם, לעומת זאת יש להם אינטרס "לדחוף" ללקוחות כמה שיותר ביטוחים שיספקו להם את העמלה הגבוהה ביותר ויכניסו הכי הרבה כסף לחשבון הבנק שלהם. הסוכנים אינם אובייקטיבים מול הלקוחות מפני ששכרם משולם על-ידי חברות הביטוח, וככל שהם ימכרו עבורן יותר מוצרים הם יקבלו יותר כסף.

משמאל: ד"ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון

המודל שבו חברת "מקס" תעבוד אמור להיות שונה. חברת "מקס" תהיה חברת ביטוח אובייקטיבית, שתעזור לנו לרכוש את המוצר שהכי משתלם לנו לקנות. בתוך שנתיים מכניסתה לשוק, "מקס" תעבוד עם מספר רב של חברות ביטוח, ותקבל עמלה זהה מכולן ועבור כל מוצרי הביטוח – כך הודיע הממונה על שוק ההון. אם הכול יעבוד כמתוכנן, ל"מקס" לא יהיה צורך להעדיף חברת ביטוח אחת על פני האחרת, התמריץ הכלכלי שלה יהיה מכירת ביטוחים לכמה שיותר אנשים.

סוכני הביטוח: "מקס" תפגע בציבור

לטענת יו"ר לשכת סוכני הביטוח ליאור רוזנפלד, הכניסה של "מקס" תשפיע דווקא בכיוון ההפוך ותייצר תחרות לא הוגנת בשוק הביטוח. זאת, מפני שלחברה יתרון משמעותי על סוכני הביטוח – בידיה מידע רב על רכישות שהלקוחות מבצעים וכתוצאה מכך על חייהם. "יש לה את כל המידע על הלקוח מכרטיס האשראי", הוא טוען. "אז הם יציעו לו ביטוח רכב ב-100 ש"ח פחות ממה ששילם שנה קודם, כדי למצוא חן בעיניו. אבל הם לא יציעו לו את המחיר האמיתי".

ליאור רוזנפלד, יו"ר לשכת סוכני הביטוח

גורם ברשות שוק ההון הבהיר שגם סוכני הביטוח מחזיקים במידע הזה. "אין דבר כזה שסוכן ביטוח לא יכול לדעת כמה שילמת על ביטוח", הוא קובע. עוד מוסיף הגורם, כי "חברת אשראי לא יכולה לדעת בדיוק מתי מסתיימת הפוליסה. אין לה מידע מדויק על המוצר הביטוחי שרכשת ובאיזה מספר תשלום את נמצאת".

הממונה על התחרות מיכל הלפרין, התייחסה לכך וכתבה כי "גם אם יתרון זה של מקס מקשה על המתחרים, לא מצאנו שיש בו כדי להקנות למקס כוח שוק משמעותי אשר עלול להרע את תנאי האספקה למבוטחים באמצעותה בעתיד. כניסה של שחקן חדש לשוק עשויה לעורר חששות תחרותיים רק בנסיבות חריגות. לאחר בחינת החששות שהוזכרו בפנייתכם וכן שהועלו מצד גורמים שונים בתחום, לא נמצא שחששות מסוג זה מתקיימים במקרה של מקס".

חשש נוסף שהעלה רוזנפלד בשיחתנו, הוא שחברות האשראי ישתמשו בכוח שלהן מול הצרכנים כקהל שבוי. "הן ידעו בדיוק מתי יגמר ללקוח הביטוח ומתי יש צורך לחדשו. ברגע שהלקוח יבקש, למשל, להגדיל מסגרת אשראי היא תתנה את הגדלת המסגרת ברכישת ביטוח רכב אצלה".

אך הטיעונים של רוזנפלד בנושא זה התבררו כלא נכונים. בסעיף 57 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים נכתב במפורש כי אסור להתנות ביטוח בקניית מוצר אחר.

הפתרון של ח"כ זוהר: למנוע תחרות

הצעת החוק של ח"כ זוהר, אם תעבור, תמנע את כניסתה של "מקס" לשוק. הסעיף אותו מבקש ח"כ זוהר לתקן מציין כי הממונה על שוק ההון לא יכול לתת רישיון סוכן ביטוח למי שהוא יועץ השקעות או יועץ פנסיוני, אפילו אם יש בידיו 'רישיון הנפקה' – כלומר רישיון להנפיק כרטיסי אשראי. כך, חברת "מקס" או כל חברת אשראי אחרת לא תוכל להיכנס לשוק הביטוח.

ח"כ מיקי זוהר (מימין). הצעת החוק שלו עלולה למנוע את כניסתן של חברות האשראי לשוק הביטוח

סעיף 26 (ג) בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), אותו ח"כ זוהר מבקש לתקן

ח"כ זוהר נימק את ההצעה בכך שהיא מגנה על העצמאים והעסקים הקטנים:"החלטתו חסרת האחריות של משה ברקת מסכנת את ענף הביטוח ופוגעת בעסקים קטנים בזמן משבר הקורונה", כתב ח"כ זוהר בחשבון הטוויטר שלו: "אני קורא לחברות האשראי שלא להיערך לכניסתן לשוק ולהימנע מהוצאות".

מדובר באבסורד – מדוע האינטרס של סוכני הביטוח עולה כל האינטרס של כלל הציבור הישראלי לחיים זולים יותר? הוזלה של ההוצאה על הביטוח תקל את יוקר המחיה, על כך מסכימים כל הגורמים המקצועיים בממשלה: רשות שוק ההון, רשות התחרות, בנק ישראל ואגף התקציבים במשרד האוצר.

ח"כ זוהר פעל באמצעים כוחניים במיוחד כדי להגן על הצעת החוק שלו. שר האוצר ישראל כ"ץ התנגד להצעת החוק של זוהר, מפני שהיא פוגעת בתחרות בשוק הביטוח. בתגובה, חבר הכנסת זוהר איים לעכב את קידום החוק של כ"ץ לעידוד התעסוקה בכלל המשק – חוק שנועד לתמרץ מעסיקים כדי שיחזירו עובדים לעבודתם אחרי שהוצאו לחל"ת עקב הקורונה. בסופו של דבר רה"מ נתניהו התערב בעניין והרוחות נרגעו.

המשמעות ברורה: חבר הכנסת זוהר היה מוכן להשתמש בכוחו בתוקף היותו יו"ר הקואליציה לעכב חוק שיועיל לכלל המשק  כדי להגן על 1,000 סוכני ביטוח מתפקדי ליכוד.

איך זה משפיע עליך

  1. אנחנו משלמים לח"כ מיקי זוהר משכורת, אבל הוא פועל נגדנו. זוהר הציע חוק שנועד להגן על קבוצה קטנה של כמה אלפי סוכני ביטוח – על חשבונך, אולי כי הם מתפקדי ליכוד. ח"כ זוהר, שכולנו משלמים לו משכורת, לא עובד בשבילנו, אלא עבור קבוצות הלחץ. ההצעה שלו עלולה לגרום לכך שכולנו נשלם בכל חודש יותר על הביטוח שלנו ונקבל שירות פחות טוב ופחות מותאם אישית. זוהר פועל בניגוד לדעתו של הממונה על שוק ההון, בניגוד לדעת רשות התחרות ולאגף התקציבים באוצר. 
  2. אפקט מצנן על עבודתם החשובה של הרגולטורים: הממונה על שוק ההון ד"ר משה ברקת פועל עבור הציבור – הוא יוצא לרפורמה משמעותית בשוק הביטוח – אך שורה של ח"כים בנוסף לזוהר התבטאו גם הם נגד הרפורמה בוועדת הכספים וניסו לעקוף את עבודתו. הדבר יצנן את  עבודתם של הרגולטורים שעלולים לוותר מראש על רפורמות משמעותיות שיטיבו עם הציבור. 

מה עושים כדי לתקן את המצב?:

  1. הצעת החוק של זוהר עתידה להגיע לוועדת השרים לחקיקה בשבועות הקרובים. שר האוצר ישראל כ"ץ כבר הודיע שיתנגד, ואנחנו נעמוד על המשמר כדי שהצעת החוק של זוהר לא תעבור.
  2. עלינו לזכור ולהזכיר לציבור שמיקי זוהר הוא ח"כ שפועל נגד הציבור ולטובת קבוצת אינטרס קטנה כדי להרתיע חברי כנסת אחרים מלפעול באופן הזה. לשם כך יצרנו את הווידאו הבא. צפו ובצעו את הפעולה שמוצעת בסופו:

תגובת חבר הכנסת מיקי זוהר:

"הצעת החוק של חבר הכנסת זוהר נועדה למנוע מהלך דורסני של הממונה על שוק ההון משה ברקת, שאישר את כניסת חברות אשראי לענף הביטוח, המהלך הזה צפוי לפגוע בענף סוכני הביטוח המעסיק עשרות אלפי עובדים.
כניסת חברות האשראי לענף הביטוח תוביל לתחרות בלתי הוגנת. המהלך מתעלם מהרגולציה המחמירה החלה על דורשי רישיון לעסוק בביטוח ומצריכה אותם להקים חברת ביטוח מורשית על מנת לעסוק בענף זה.
בנוסף, לחברות האשראי יש מאגר עצום של מידע פיננסיצהכולל מידע על הרגלי הצריכה של הלקוחות, מה שעלול ליצור חוסר שוויון ביניהן לבין חברות הביטוח הקיימות. באם חברות האשראי מבקשות להיכנס לענף הביטוח, אזי תתכבדנה להקים חברות ביטוח, על כלל הרגולציה המשתמעת מכך, כדי להציע לציבור מוצרי ביטוח במחיר הזול ביותר, שהרי זו תמציתה של תחרות אמיתית בענף.

כל עוד מחיר הפוליסה נקבע על ידי חברות הביטוח, הרי שאין בכניסת חברות האשראי לשוק הביטוח שום הטבה לציבור.
ח"כ זוהר תומך בתחרות הוגנת ולא כזו שזורה חול בעיני הציבור. ח"כ זוהר עובד מבוקר עד ליל כאשר טובת הציבור לנגד עיניו ואינו מונחה על ידי שום עיקרון אחר. ולראיה החוק שהוגש על ידו בימים האחרונים שנועד למנוע מצב שבו אזרחי ישראל יצטרכו לשלם עבור צפייה בשידורי ספורט מרכזיים".

***

יש לך הערות, הארות או ביקורת על הכתבה? מכיר/ה מידע או סיפור שאנחנו לא? כתבו לעיתונאית מאיה קרול

יש למה לקוות? יו"ר ועדת הכספים מבקש להחזיר את הכנסת למסלול דרך חקיקת משנה

בדיון שהתקיים אתמול (רביעי) בוועדת הכספים, השתתף הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון, ד"ר משה ברקת. ברקת פירט בפני הוועדה את תוכנית העבודה של הרשות בה הוא מציג גן עדן למבוטחים. היו"ר, ח"כ משה גפני, הבטיח שכל תקנה שתגיע אליו לדיון תעלה תוך כמה ימים לוועדה גם ללא ממשלה מתפקדת 

רוצה את מיטב הכתבות והתחקירים של שקוף ישירות לתיבה? פה נרשמים לניוזלטר.

| עידן בנימין |

הפחתת פרמיות הביטוח לנהגים צעירים, הפסקת חקירות כנגד תובעים על אובדן כושר עבודה ושינוי מודל העמלות של סוכני הביטוח: בוועדת הכספים קיימו אתמול דיון כדי ללמוד על תוכנית העבודה של רשות שוק ההון והביטוח. ברקת הציג תוכנית עבודה שתיטיב עם המבוטחים, אך לא הציג דרך לפיקוח על ביצוע התהליך ויישומו. הח"כים תמכו, אך הביעו דאגה שהתכנית תתמוסס.

גן העדן של משה ברקת 

בדיון שטח בפני הוועדה ברקת תוכנית מפורטת שתיטיב עם המבוטחים, אך ללא לוחות זמנים לביצוע. בין הסעיפים שהוצגו בתוכנית:

הפחתת פרמיות הביטוח לנהגים צעירים – ברקת טען כי אלו פרמיות מוגזמות ושכבר פנה לחברות הביטוח בנושא. במידה והפרמיות לא ירדו, הרשות תאלץ להתערב להורדת התעריפים.

נהגים בעלי עבר ביטוחי שולי – חברות הביטוח נוהגות להעלות את הפרמיות ב-30% אחרי תביעה אחת. ברקת מבקש כי תביעות קטנות, כמו פנס שבור, בכלל לא יחשבו כתביעה ולא יעלו את פרמיית הביטוח.

ניהול מדיניות ההשקעה של קרנות הפנסיה – הפרדת מדיניות ההשקעה בכספי החוסכים לפנסיה, לבין חשבון הכסף של החברה שמנהלת את קרן הפנסיה עצמה (כסף שלא שייך למבוטחים).

מודל הסוכן האובייקטיבי – סוכן הביטוח יקבל תגמול מהצרכן או תגמול אחיד מחברת הביטוח למוצרים ביטוחיים מאותו הסוג.

החזרת השיווק של ביטוחי המנהלים – לפני למעלה משנה החלה הממונה הקודמת על הביטוח, דורית סלינגר, שקיפות על ביטוחי המנהלים כדי לאפשר למבוטחים להשוות ביתר קלות בין פנסיה רגילה לביטוח מנהלים. בעקבות זאת החברות הפסיקו לשווק את ביטוח המנהלים וכיום ברקת פועל להחזירו (במתכונת שלא פירט בוועדה), מה שיאפשר לבעלי שכר גבוה לחזור ולרכוש ביטוחי מנהלים. 

חקירות יזומות כנגד מבוטחים – הפסקת חקירות אקטיביות על מבוטחים שתבעו בגין אובדן כושר עבודה.

בניית מאגר מידע לביטוח סיעודי שיאפשר ניוד.

כפל ביטוחים – כיום חברות הביטוח מצליחות למכור ללקוח כפל ביטוחים. שתי פוליסות שונות על אותו מוצר, ויוצאות ממהלך נבזי זה ללא כל ענישה. ברקת מעוניין להחיל קנסות כספיים על מכירת כאלו. מהלך מרתיע שיחסוך כסף למבוטחים. 

מעקב אחר תלונות על חברות הביטוח – חיוב חברות הביטוח בפרסום תלונות הציבור ומעקב של רשות הביטוח על תלונות המגיעות אל הרשות. ברקת אף העיד כי הוא עצמו הולך ובוחן תלונות של מבוטחים על חברות הביטוח. 

בסיכום דבריו התנה ברקת את כל הפעולות האלו בתוספת תקציב לרשות. ח"כ קרן ברק (הליכוד) טענה כי כל התוכנית שהציג ברקת הן בעיקרן ססימאות וביקשה לראות תוכנית עבודה מסודרת לכל אחד מהנושאים.

יו"ר הוועדה משה גפני הצטרף לטענה וחזר וטען כי מבחינתו ברקת יכול להגיש את התקנות שהוועדה נדרשת לאשר והן יעלו לדיון גם ללא ממשלה מתפקדת.   

גפני ביקש בכתב את לוחות הזמנים של כל הנושאים שהעלה ברקת בכדי שהוועדה תוכל לפקח על ההתקדמות של התוכנית. ברקת התחייב להעביר חלק מהתקנות כבר בימים הקרובים.

נמשיך לעקוב.